משכנתא אחרי גירושין: איך משאירים את הדירה אצל אחד מבני הזוג

עודכן: ספטמבר 2026

ברוב הגירושין בישראל הדירה היא הנכס הגדול ביחד עם המשכנתא שעליה. יש שלוש דרכים לסיים את הסיפור: אחד מבני הזוג נשאר בדירה וקונה את חלקו של השני, מוכרים את הדירה ומתחלקים, או — לתקופה מוגבלת — ממשיכים להחזיק בה במשותף. המדריך הזה מתמקד באפשרות הראשונה, כי היא זו שדורשת מיחזור משכנתא על שם אחד — והיא זו שבה רוב האנשים נתקעים.

למה הבנק בכלל מעורב

המשכנתא נלקחה על ידי שני לווים, והבנק בדק את יכולת ההחזר של שניהם יחד. הסכם גירושין שקובע "הדירה והמשכנתא עוברות לאישה" מחייב את בני הזוג זה כלפי זה — אבל לא את הבנק. כלפי הבנק שניכם נשארים חייבים עד שהוא מסכים לשנות את הלווים. כדי שיסכים, הוא בודק את מי שנשאר כאילו לקח משכנתא חדשה לבד: הכנסה, התחייבויות, דירוג אשראי ושיעור מימון.

איך זה עובד בפועל: רכישת חלקו של בן הזוג

1. מסכימים על שווי הדירה ועל "ההתחשבנות". לרוב על בסיס שמאות. חלקו של העוזב הוא מחצית השווי פחות מחצית יתרת המשכנתא (ובניכוי או בתוספת של סכומים אחרים בהסכם).
2. הנשאר מבקש אישור עקרוני למשכנתא על שמו בלבד — בסכום שמכסה את יתרת המשכנתא הקיימת ולעיתים גם את הסכום שצריך לשלם לבן הזוג. הבנק בודק יכולת החזר (בדרך כלל ההחזר לא יעלה על כ־30%–40% מההכנסה הפנויה) ושיעור מימון מהשווי.
3. הסכם הגירושין מאושר בבית המשפט לענייני משפחה או בבית הדין הרבני, וכולל את סעיפי הדירה, המשכנתא, מי משלם בתקופת הביניים ומה קורה אם הבנק מסרב.
4. הבנק מבצע את המיחזור: ההלוואה החדשה על שם הנשאר מסלקת את ההלוואה המשותפת. במקביל מעבירים את הזכויות בדירה בטאבו על שם הנשאר, והעוזב מקבל את חלקו.
5. סוגרים קצוות: אישור סילוק של ההלוואה המשותפת, הסרת העוזב מכל ערבות, עדכון ביטוח המשכנתא (חיים ומבנה) על שם הנשאר בלבד.

מה הבנק יבקש

• הסכם גירושין חתום ומאושר (או טיוטה מתקדמת לצורך אישור עקרוני), ולעיתים תעודת גירושין.
• תלושי שכר של הלווה הנשאר (3 חודשים), דפי עו"ש, אישורים על הכנסות נוספות — כולל מזונות שמתקבלים, שחלק מהבנקים מוכנים להכיר בהם באופן חלקי.
• שמאות עדכנית לדירה, נסח טאבו.
• פירוט התחייבויות: הלוואות, מזונות שמשולמים, כרטיסי אשראי.

אם הנשאר לא עובר לבד — ארבע דרכים

מה חשוב לכתוב בהסכם הגירושין

• מי משלם את המשכנתא בתקופת הביניים, ומה קורה בפיגור.
• מועד אחרון להעברת המשכנתא על שם אחד — ומה קורה אם הבנק מסרב (למשל: מכירת הדירה תוך X חודשים).
• מי נושא בעלויות: שמאות, עמלת פירעון מוקדם, רישום, שכר טרחה.
• שחרור העוזב מכל ערבות והתחייבות כלפי הבנק כתנאי להעברת הזכויות.

המשכנתא החדשה היא הזדמנות: מכיוון שהבנק ממילא בונה הלוואה מחדש, זה הזמן לבדוק גם האם התמהיל והריבית משתלמים — לא רק "להעביר על שם".

שאלות ותשובות